✏️什么是SVF, FPS, eDDA

前言

笔者在开始接触香港地区银行、电子支付后，发现了好多不懂的概念。
作为一个内地土生土长且理解力一般的人，什么FPS啦，eDDA啦英文看不懂也就罢了；
香港银行信用卡网站常提到的借定唔借？還得到先好借！ 这粤语又是神马意思？怎么信用卡网站上都有？
粤语不懂也就罢了，又碰到转数快，怎么这三个字我都认识，放在一起代表个什么东西呢？
在学习这些概念的过程中，收获良多，谨以此文记录下几个关键的概念。
借定唔借？還得到先好借！是香港金管局要求银行在所有借贷产品的广告都加上的标语，指借还是不借呢？要还得起才去借。提示借贷要量力而行。

内容提要

本期的几个概念，是基于笔者在了解香港电子钱包时接触到的常用概念。
不得不说香港地区电子钱包选择实在是多：
从常见的本土公司八达通发行的O!ePay(下文简称OePay）, HKT发布的Tap n Go;
到内地巨头发行的Alipay HK, WeChat Pay, 可谓琳琅满目；
似乎没有内地被某几家电子钱包垄断的现象。
基于此，本期解读日常使用香港地区电子钱包时，三个常用到的概念：
  • SVF
  • FPS
  • eDDA

储值支付工具 SVF

一、先了解一个概念：SVF&SVF持牌人

  • 根据香港金融管理局定义，储值支付工具简称SVF：Stored Value Facilities
  • 一般指实体（例如储值卡）or 电子（例如电子钱包）的，具有储值功能的支付产品和服务，可以作为支付商品和服务或各方资金转账的方式。
  • 也就是一个公司想要发行储值卡或者电子钱包产品，首先需要在香港金融管理局备案取得SVF牌照（即成为储值支付工具持牌人）。
  • 特例1：单用途SVF
    • 不受到该条例规管。例如，由某连锁饮品店发出、只可用于购买该连锁店产品和服务的支付卡就无需申请SVF许可证。
  • 特例2：银行
    • 银行被视作已获授权发行多用途储值卡或电子钱包工具，即银行自动称为SVF持牌人，将来获发银行牌照的机构，将同时获发SVF牌照。
    • 如交通银行香港，有发布VISA礼物卡：https://www.hk.bankcomm.com/hk/shtml/hk/tw/2004980/2005005/2005035/2500944/list.shtml?channelId=2004980
    • 如HSBC HK，有PayMe电子钱包：https://payme.hsbc.com.hk/zh-hk/personal
  • 小贴士，SVF分类：
    • a. 单用途SVF: 只能用于购买发行人提供的商品和服务。
    • b. 多用途SVF: 可用于购买各种商品和服务，或向另一个人付款。
    • c. 基于网络的SVF: 价值存储在发行人的支付系统中。
    • d. 基于非网络的SVF: 价值物理存储在SVF中。

二、知道SVF持牌人概念有什么用？

  • 用于判断你所使用的这个电子钱包/储值卡产品服务商是否合规；
  • 想要发行在香港地区的电子钱包/储值卡，必须成为SVF持牌人，否则视为违法；
  • 有一些企业也在香港地区提供电子钱包/储值卡产品，但却不是SVF持牌人，对于这样的服务商，你的资金风险极大；

三、如何判断一个电子钱包是否有SVF牌照

  • 方法一：在它的官网查询，通常都会明确列出它的牌照号。
    • 如八达通卡有限公司在官网列出的持牌号码为SVF0001。 
    • 如HSBC PayMe在官网列出的持牌号码为SVFB002 
  • 方法二：直接查看香港金融管理局储值支付工具持牌人纪录册
    • 香港金融管理局官网： https://www.hkma.gov.hk/gb_chi/regulatory-resources/registers/register-of-svf-licensees/

转数快 FPS

一、什么是FPS转数快

了解了SVF这个概念后，可以理解，很多时候转账行为，其实就是从一个SVF转到另一个SVF。
  • 可以是银行户口转到银行户口
  • 可以是银行户口转到电子钱包
  • 可以是电子钱包转到银行户口
  • 可以是电子钱包转到电子钱包
其实无论是上述哪种转账模式，在内地早已实现了较为迅捷的转账效率，也没听说有专门起一个名字来宣传。
但在香港地区，FPS推出之前（2018年前），上述交易时效的即时性不强（如有错误请指出），经常需要24小时或以上。
因此，香港金融管理局于2018年推出这个「快速支付系统」，The Faster Payment System，英文简称FPS，中文简称转数快。

二、FPS作用

FPS可以支持不同货币(港元及人民币)，进行跨银行、跨储值支付工具的即时支付，且支持用输入收款人手机号码或Email代替具体户口号码的方式。

三、FPS即时转账工作流程

付款人透过银行或支付服务营运商在转数快进行转帐支付，一般程序如下：
a. 付款人打算从银行户口转帐100港元至收款人的电子钱包。经过银行一般的客户身分核实程序后，付款人登入了流动 / 网上 / 电话银行服务。然后，付款人输入支付资料，包括收款人的户口号码、支付货币及支付金额等，以启动转数快转帐程序。
b. 当付款人确认要进行转帐后，银行会查核付款人的户口结余是否足够，才从付款人的户口扣除支付金额。接着，付款人的银行向转数快提交转帐支付指示，表示会将有关金额传入收款人的户口，亦即是收款人在香港持牌储值支付工具(SVF)所持的电子钱包。
c. 收款人户口所属的SVF核实及确认收款人的户口号码有效，并向转数快发出确认讯息，表示已接受支付。
d. 转数快从付款人银行的结算户口扣除100港元，然后将此金额存入收款人SVF的户口内，并通知有关银行及SVF，表示转帐交易已于转数快完成。该SVF将付款人转出的100港元存入收款人的电子钱包。
e. 付款人的银行及收款人的SVF均会标明已完成转帐，并以各自方式通知付款人及收款人交易已经完成。

电子直接扣帐授权 eDDA

一、什么是eDDA

先看下官方给出的解释：
电子直接扣帐授权(「eDDA」)是转数快提供的一项增值服务，旨在支援付款人的预设授权，透过在转数快启动的直接扣帐支付从付款人户口扣帐。 eDDA适用于各种直接扣帐支付，例如收款人启动的户口增值、缴付帐单，以及电子商贸支付等。转数快可支援两类eDDA，分别由付款人(「标准eDDA」)及收款人设立(「简化eDDA」)。
笔者真的是愚钝，根本读不懂啊，为了搞懂eDDA，查了好多信息，都是这种生涩但专业的语言，让不是很聪明的我越看糊涂。
现在我想 用人话 来试图解释下到底什么是FPS提供的eDDA服务。

二、用人话解读eDDA

  • 如果一个人A想向服务提供者的SVF通过FPS付款，那么他需要先登录自己的SVF（电子钱包或者银行账户），然后主动发起向这个SVF的FPS转账；
  • eDDA就是可以让A不再登录自己的银行或电子钱包，直接从设定好的付款账户中扣钱；
  • 一句话解释：eDDA让参与转数快交易流程中的收款人能从付款人的账户直接扣钱。
用例子来理解：
如果我想增值自己的OePay电子钱包，其实需要两个APP配合：在OePay查看户口号码，然后在银行APP发起FPS转账，输入OePay的账户号码，完成增值。
设立了eDDA后，可以在OePay中直接输入金额完成增值操作，无需再去银行APP进行FPS转账。

三、eDDA种类和设立流程

转数快支持两类eDDA： - 付款人发起设立的「标准eDDA」 - 收款人发起设立的「簡化eDDA」
给爱好研究的读者提供eDDA一般流程的示意图：
以上信息，均为笔者自己的理解，若解读有偏差，欢迎指正探讨； 未来的某期，笔者会简介下几个常用的香港电子钱包，如OePay, Tap N Go等。

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