✏️什么是SVF, FPS, eDDA
前言
笔者在开始接触香港地区银行、电子支付后,发现了好多不懂的概念。
作为一个内地土生土长且理解力一般的人,什么FPS啦,eDDA啦英文看不懂也就罢了;
香港银行信用卡网站常提到的
借定唔借?還得到先好借!
这粤语又是神马意思?怎么信用卡网站上都有?
粤语不懂也就罢了,又碰到转数快,怎么这三个字我都认识,放在一起代表个什么东西呢?
在学习这些概念的过程中,收获良多,谨以此文记录下几个关键的概念。
借定唔借?還得到先好借!
是香港金管局要求银行在所有借贷产品的广告都加上的标语,指借还是不借呢?要还得起才去借。提示借贷要量力而行。
内容提要
本期的几个概念,是基于笔者在了解香港电子钱包时接触到的常用概念。
不得不说香港地区电子钱包选择实在是多:
从常见的本土公司八达通发行的O!ePay(下文简称OePay), HKT发布的Tap n Go;
到内地巨头发行的Alipay HK, WeChat Pay, 可谓琳琅满目;
似乎没有内地被某几家电子钱包垄断的现象。
基于此,本期解读日常使用香港地区电子钱包时,三个常用到的概念:
- SVF
- FPS
- eDDA
储值支付工具 SVF
一、先了解一个概念:SVF&SVF持牌人
- 根据香港金融管理局定义,储值支付工具简称SVF:Stored Value Facilities
- 一般指实体(例如储值卡)or 电子(例如电子钱包)的,具有储值功能的支付产品和服务,可以作为支付商品和服务或各方资金转账的方式。
- 也就是一个公司想要发行储值卡或者电子钱包产品,首先需要在香港金融管理局备案取得SVF牌照(即成为储值支付工具持牌人)。
- 特例1:单用途SVF
- 不受到该条例规管。例如,由某连锁饮品店发出、只可用于购买该连锁店产品和服务的支付卡就无需申请SVF许可证。
- 特例2:银行
- 银行被视作已获授权发行多用途储值卡或电子钱包工具,即银行自动称为SVF持牌人,将来获发银行牌照的机构,将同时获发SVF牌照。
- 如交通银行香港,有发布VISA礼物卡:https://www.hk.bankcomm.com/hk/shtml/hk/tw/2004980/2005005/2005035/2500944/list.shtml?channelId=2004980
- 如HSBC HK,有PayMe电子钱包:https://payme.hsbc.com.hk/zh-hk/personal
- 小贴士,SVF分类:
- a. 单用途SVF: 只能用于购买发行人提供的商品和服务。
- b. 多用途SVF: 可用于购买各种商品和服务,或向另一个人付款。
- c. 基于网络的SVF: 价值存储在发行人的支付系统中。
- d. 基于非网络的SVF: 价值物理存储在SVF中。
二、知道SVF持牌人概念有什么用?
- 用于判断你所使用的这个电子钱包/储值卡产品服务商是否合规;
- 想要发行在香港地区的电子钱包/储值卡,必须成为SVF持牌人,否则视为违法;
- 有一些企业也在香港地区提供电子钱包/储值卡产品,但却不是SVF持牌人,对于这样的服务商,你的资金风险极大;
三、如何判断一个电子钱包是否有SVF牌照
- 方法一:在它的官网查询,通常都会明确列出它的牌照号。
- 如八达通卡有限公司在官网列出的持牌号码为SVF0001。
- 如HSBC PayMe在官网列出的持牌号码为SVFB002
- 方法二:直接查看香港金融管理局储值支付工具持牌人纪录册
- 香港金融管理局官网: https://www.hkma.gov.hk/gb_chi/regulatory-resources/registers/register-of-svf-licensees/
转数快 FPS
一、什么是FPS转数快
了解了SVF这个概念后,可以理解,很多时候转账行为,其实就是从一个SVF转到另一个SVF。
- 可以是银行户口转到银行户口
- 可以是银行户口转到电子钱包
- 可以是电子钱包转到银行户口
- 可以是电子钱包转到电子钱包
其实无论是上述哪种转账模式,在内地早已实现了较为迅捷的转账效率,也没听说有专门起一个名字来宣传。
但在香港地区,FPS推出之前(2018年前),上述交易时效的即时性不强(如有错误请指出),经常需要24小时或以上。
因此,香港金融管理局于2018年推出这个「快速支付系统」,The Faster Payment System,英文简称FPS,中文简称转数快。
二、FPS作用
FPS可以支持不同货币(港元及人民币),进行跨银行、跨储值支付工具的即时支付,且支持用输入收款人手机号码或Email代替具体户口号码的方式。
三、FPS即时转账工作流程
付款人透过银行或支付服务营运商在转数快进行转帐支付,一般程序如下:
a. 付款人打算从银行户口转帐100港元至收款人的电子钱包。经过银行一般的客户身分核实程序后,付款人登入了流动 / 网上 / 电话银行服务。然后,付款人输入支付资料,包括收款人的户口号码、支付货币及支付金额等,以启动转数快转帐程序。
b. 当付款人确认要进行转帐后,银行会查核付款人的户口结余是否足够,才从付款人的户口扣除支付金额。接着,付款人的银行向转数快提交转帐支付指示,表示会将有关金额传入收款人的户口,亦即是收款人在香港持牌储值支付工具(SVF)所持的电子钱包。
c. 收款人户口所属的SVF核实及确认收款人的户口号码有效,并向转数快发出确认讯息,表示已接受支付。
d. 转数快从付款人银行的结算户口扣除100港元,然后将此金额存入收款人SVF的户口内,并通知有关银行及SVF,表示转帐交易已于转数快完成。该SVF将付款人转出的100港元存入收款人的电子钱包。
e. 付款人的银行及收款人的SVF均会标明已完成转帐,并以各自方式通知付款人及收款人交易已经完成。
电子直接扣帐授权 eDDA
一、什么是eDDA
先看下官方给出的解释:
电子直接扣帐授权(「eDDA」)是转数快提供的一项增值服务,旨在支援付款人的预设授权,透过在转数快启动的直接扣帐支付从付款人户口扣帐。 eDDA适用于各种直接扣帐支付,例如收款人启动的户口增值、缴付帐单,以及电子商贸支付等。转数快可支援两类eDDA,分别由付款人(「标准eDDA」)及收款人设立(「简化eDDA」)。
笔者真的是愚钝,根本读不懂啊,为了搞懂eDDA,查了好多信息,都是这种生涩但专业的语言,让不是很聪明的我越看糊涂。
现在我想 用人话 来试图解释下到底什么是FPS提供的eDDA服务。
二、用人话解读eDDA
- 如果一个人A想向服务提供者的SVF通过FPS付款,那么他需要先登录自己的SVF(电子钱包或者银行账户),然后主动发起向这个SVF的FPS转账;
- eDDA就是可以让A不再登录自己的银行或电子钱包,直接从设定好的付款账户中扣钱;
- 一句话解释:eDDA让参与转数快交易流程中的收款人能从付款人的账户直接扣钱。
用例子来理解:
如果我想增值自己的OePay电子钱包,其实需要两个APP配合:在OePay查看户口号码,然后在银行APP发起FPS转账,输入OePay的账户号码,完成增值。
设立了eDDA后,可以在OePay中直接输入金额完成增值操作,无需再去银行APP进行FPS转账。
三、eDDA种类和设立流程
转数快支持两类eDDA: - 付款人发起设立的「标准eDDA」 - 收款人发起设立的「簡化eDDA」
给爱好研究的读者提供eDDA一般流程的示意图:
以上信息,均为笔者自己的理解,若解读有偏差,欢迎指正探讨; 未来的某期,笔者会简介下几个常用的香港电子钱包,如OePay, Tap N Go等。
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