✏️美国信用分、信用局、计算模型

前言

在笔者近期查询自己信用分的时候，发现不同银行提供的分数不尽相同，来源和计算模型也都不同，如下。
查询来源分值日期信用局模型
Citi73503/24EquifaxFICO Bankcard Score 8 model
AMEX74703/22ExperianFICO Score 8
BOA73303/18TransUnionFICO Score 8
HSBC70503/25EquifaxFICO Score NG1
credit.com68703/24ExperianVantageScore 3.0
credit.com73703/08ExperianVantageScore 3.0
本文简单科普下在美国信用分体系中的一些基本概念，和同一个人，有这么多不同的信用分的原因。

常见概念

  • Creditors / Lenders
    • 即债权方；
    • 也就是消费者借贷的对象，负责向信用局上报借贷人消费、还款、申贷等相关信息（即上报Consumer Credit Reports）；
  • Credit-Scoring Model
    • 信用分模型；
    • 即计算信用分的不同计算方法，主流的有FICO Credit Score和VantageScore；
  • Credit Bureau
    • 信用局，负责收集记录借贷人信用信息，向借贷人和债权方提供信用记录查询；
    • 美国有三大信用报告机构(Credit Reporting Agencies) 或称信用局(Credit Bureaus), 分别是: Experian, Equifax, TransUnion；

1. 债权方

  • 债权方在考虑要不要给某个消费者发放信用卡、贷款时，会去信用局pull这个消费者的信用报告；
  • 不同的债权方常用的信用局不同；
  • 审批不同种类的贷款时，用的信用分模型可能不同；
    • 如图，审批信用卡、房贷、车贷时，不同信用局使用的信用分模型如下

2. 信用局

对于有SSN的美帝读者，从这些信用局获取报告很简单，登录官网填写SSN等信息即可，这里列出无SSN但有ITIN可以从三大信用局获取信用报告的情况。
  • Equifax (EQ)
不接受用ITIN申请信用报告；
  • Experian (EX)
    • Experian允许你通过ITIN获取信用报告，但不能通过网上注册获取，因为他们的系统只能识别正确的SSN；
    • 你可以寄Credit Report Request信给他们要求获得信用报告;
    • Request Form参考之前的这篇文章
    • https://mp.weixin.qq.com/s/dd-049ZWcB-DTqNXZjd4MQ
    • 收信地址 Annual Credit Report Request Service P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.
  • TransUnion (TU) 不接受用ITIN申请信用报告；

3. 信用分计算模型

  • 前文提到，常用的两大类计算模型分别是FICO Credit Score以及VantageScore;
  • FICO scoring model诞生于1989年，由The Fair Isaac Corporation创立，旨在帮助贷款人找出哪些借款人最有可能违约；
  • The VantageScore model直到2006年3月才诞生，由三大信用局推出，旨在与三个信用局提供的信用评分保持一致；
  • 无论是FICO还是VS，都还有很多各自不同版本的计算方式。

3.1 FICO与VS核心区别

  1. VS是Experian主导，加入Equifax和TransUnion做的跟FICO竞争的产品，也是pull三个信用局的分数;
  2. Available Credit的权重比FICO低得多
  3. Recent Inquires的权重比FICO高得多
  4. VS轻微下调Credit/Debit Ratio和Payment History的影响
  5. 卡数多对VS有负面影响
造成的结果就是，如果最近申卡多，FICO的分数下降不会太快，但是VS下降很明显。 同理，如果你有很多卡而且credit line很高，那么你的FICO会高，而Vantage会低。

3.2 信用评分范围

  • VantageScore 3.0: 300 - 850
  • VantageScore 2.0及更早版本: 501 - 990
  • FICO: 300 - 850

3.3 信用评分计算

这些信用评分模型根据官网的公布或者推测，影响其分值高低的因素及百分比如下。
  • FICO基于五类信息
    • 付款记录占35%
    • 债务水平占30%
    • 信用记录占15%
    • 信用类型占10%
    • 信用查询占10%
  • VS3.0基于六项信息
    • 支付历史占40%
    • 年龄和信贷类型占21%
    • 所用信贷百分比占20%
    • 总债务/余额占11%
    • 最近的信用行为和查询占5%
    • 可用信贷占3%
  • VS2.0基于六项信息
    • 付款记录占32%
    • 利用率占23%
    • 余额占15%
    • 信用额度占13%
    • 最近的信贷占10%
    • 可用信贷占7%

无SSN查信用分的方法

有SSN的同学有太多网站和方法可以查询信用报告和信用分，由于笔者没有SSN，文章一开始的信用分来源如下：
  1. AMEX账户内My Fico Score
  2. Citibank账户内My Fico Score
  3. BOfA账户内My Fico Score
  4. HSBC的月结单
  5. credit.com: 应该是唯一一个无SSN能查信用分的非银行网站
只要有一段时间信用历史，且有美国地址，那么上述地方均有机会查到信用分。
旁门左道：没有信用历史，也想看看信用局有没有自己的记录，可以申请一些银行的信用卡，在被拒绝后看拒信中，是否有提供信用分。

本文参考信息来源

1. 一亩三分地论坛

https://www.1point3acres.com/bbs/thread-513680-1-1.html

2. myFICO

https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/fico-score-versions

3. Which Credit Score Do Lenders Actually Use?

https://www.forbes.com/sites/robertberger/2017/01/06/which-credit-score-do-lenders-actually-use/#e2934ba30b15

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